Программа льготного автокредитования 2011

Программа льготного автокредитования, которая была начата несколько лет назад, продолжит собственную работу и в 2011 г.. Согласно с программой льготного автокредитования - 2011, жители нашей страны могут приобрести автомобили, которые собираются на территории РФ, и стоимость которых не превышает 600 000 руб.. Сумма кредита обязанабыть не менее 45 000 руб., процентная ставка по льготному автокредитованию в 2011 г. составляет от 7.5 % до 9.4 %, срок льготного автокредита не превышает 3 лет, а первый взнос должен составлять не меньше 15 % от стоимости автомобиля.

Помимо того, россияне могут приобрести автомобили из списка, который утвержден правительством России. В данный перечень вошли большая часть максимально популярных автомашин, собираемых на территории нашей страны, к примеру, все модели авто ВАЗ и ГАЗ, популярные Форд Фокус и Рено Логан, и разные автомобили полукоммерческого назначения. Отдельные автомобильные производители, имеющие производство на территории РФ, крайне недовольны списком, так как многие марки авто не вошли в данный перечень.

Одним из главных изменений в программе льготного автокредитования в 2011 г. является расширения списка банков, где возможно получить данный вид кредита. Изначально льготный автокредит возможно было получить лишь в одном из 3-х банков, сейчас в данный перечень входят более 100 кредитных организаций.

По заключению правительства России, эта мера обязана была поддержать автомобильную отрасль нашей страны, и способствовать заменероссийского автопарка, однако на деле эти меры стали не чересчурэффективными, по данным статистики за 2010 г., при помощи льготных автокредитов в россии было продано наименее 10 % всех авто, что на фоне падения продаж является весьма маленький цифрой. К тому же, по данным статистики известно, что банки удовлетворили только половину заявок населения на покупку автомобиля при помощи льготного кредитования.

В то же время, многие большие банки выдвигают минимальные требования для получения льготного автокредита в 2011 г., к примеру, клиентам Сбербанка, имеющим зарплатную карточку банка, требуется наполнитьлишь анкету заемщика, доказательство доходов и постоянного места работы не требуется.

Планируется, что в рамках льготного автокредитования в 2011 г. будет выдано около 150 000 автокредитов, для этой цели в бюджете страны выделено около 3 млрд руб..

Автокредит: монополия автодилера

Дефицит на рынке автокредитов, впрочем, как и на любом другом, приводит к коррупции, спекулированию и другим искажениям честной торговли.

Бешеный спрос на новые автомобили зарубежного изготовления - спрос, в большой степени подогретый банками и их автокредитами, - привел к образованию многомесячных очередей из клиентов, желающих приобрести популярную иномарку. А там, где очередь, - там и невинные шалости вроде продажи места в очереди и продажи права кредитовать стоящих в этой очереди. Естественно, автодилеры называют подобный заработок комиссионными, однако суть основной тенденции современного рынка автокредитования от этого неизменяется: автодилеры все напористее требуют собственную часть доходов от автокредитования.

Распределительная экономика авторынка 

Темпы роста рынка автокредитования теснейшим образом связаны с темпами развития самого рынка продаж автомобилей. При этом зависимость как прямая, так и обратная. Чем более продажи автомобилей, тем болеевыдается кредитов - люди удовлетворяют собственную необходимость в новом или лучшем авто при помощизаемных средств. Однако к тому же правильно, что кредитование стимулирует продажи машин, приводя к увеличению объемов этого рынка.

По объемам русский автомобильный рынок сегодня занимает 8-е место в мире и по итогам 2007 г. возможно ждать реализации свыше 2 миллиона автомобилей, то есть на уровне Франции, приводит статистику зам. начальника управления потребительского кредитования банка "Союз" Ольга Никитина. По прогнозам, уже к 2015 г. русский авторынок может дойти до уровня Германии, перейдя рубеж в 3 миллиона проданных авто (иные специалисты называют цифру 5 миллионов машин уже к 2012 г.).

Однако еще более быстрыми темпами развивается рынок потребительских кредитов. Общий объем автокредитов в РФ к концу 2007 г. может дойти до 400 миллиардов руб.,заявляет Ольга Никитина ("Союз"), что будет составлятьоколо 12 процентов от общего объема кредитования физлиц. За 2007 г. доля проданных в кредит авто выросла с 42 до 48 процентов, а за 2008 г., по прогнозам экспертов, вырастет до 51 процент.

Возможно было бы лишь радоваться коллективному успеху автодилеров и банкиров, если бы их взаимозависимость приводила к качественному развитию рынка, увеличению предложения для клиентов, к повышению уровня сервиса.Однако клиентоориентированность возникает там, где развивается рынок клиента - где предложение превышает спрос, где велика конкуренция игроков. А в РФ на сегодняположение складывается т.о., что спрос (на новые автомобили) серьезно опережает предложение. Складывается рынок дилера. Как в советской торговле: выбросили на прилавок - хватай скорей, какой там сервис.

"В период дефицита автомобилей автодилеры не столько продают, сколько распределяют автомобили, - поясняет Максим Матанов, шеф отдела развития автокредитования Райффайзен банка. - Очереди на приобретение популярных моделей растягиваются и на 1,5 мес., и на 2 г.. В подобной ситуации автодилеры начинают квотирование автосалонов. То есть дилеры заботятся не о сервисе и технологиях для клиента, а о доходах, которые они могут получить при распределении квот".

Эта ситуация отражается и на рынке автокредитования, считает эксперт Райффайзен банка. Дилеры начинают высказывать пожелания в части мотивации как с позициибанков, так и с позиции страховых фирм. Соответственно, для некоторых автодилеров становятся не так важны ставки по кредитам и иные условия для заемщика, приобретающего автомобиль в кредит, как участие в доходах банка: "Платите мне энную комиссию, и меня вообще не интересует, как вы будете кредитовать клиентов", - формулирует новые веяния рынка М. Матанов.

По заключению эксперта, подобные требования и подобные отношения "договорившихся" с дилером банкиров нельзя назвать сговором в чистом виде. Соглашение может оказаться заключено абсолютно прозрачно, как агентский контракт, при этом временами банк договаривается с конкретным сотрудником автосалона или автодилера. Подобные частные соглашения ФАС в принципе не в состоянии проследить. Сотрудник автосалона или представитель дилера даже может платить со своих комиссионных налоги - все чисто. Однако ни ФАС, ни иныебанки, ни даже чаще всего сами работодатели-дилеры врезультате не могут понять причину распределения финансовых и товарных потоков.

Хотя, по заверениям М. Матанова (Райффайзен банк), кое-какие дилеры все-таки продолжают конкурировать белыми методами, задействовав банки с наиболее выгодными условиями.

Автолизинг или Автокредит?

Какой из таких 2-х способов приобретения автомобиля более удобный и более выгодный? В каком случае стоит подбирать лизинг авто, а в каком - автокредит? Вот исследования на тему: что выгоднее для потребителя в 2011 г. - покупка авто при помощи кредита или при помощи лизинга.

Как продемонстрировала практика, в кризисных условиях, лизинг сумелстать действенным способом финансирования легковых авто. Из-за отсутствия активного рынка автокредитования автодилерам пришлось искать иные, альтернативные варианты продаж. По итогам 2009 автопарк лизинговых фирм сократился всего на 5,75 процента, в то время как продажи авто упали практически в 4 раза. За счет лизинга было продано 4,6 процента новых авто (2008 - 1,5%). По заверениям автодилера "Атлант-М", в 2010 г. в лизинг продавалось в 4 раза более авто, чем в кредит. А это составляло около 20-30 процента всех продаж. В связи с этим, примерные оценки роста портфеля договоров лизинга на 2010 г.составляли около 80 процентов.

Значительных отличий м/у автокредитом и автолизингом по собственнойсути нет. Оба инструмента предполагают оплату первоначального взноса и внесение регулярных ежемесячных платежей за приобретенный железный конь. Однако при этом любой из них имеет свои тонкости, которые для потребителя могут оказаться как плюсами, так и минусами.

За что мы платим

В целом, нужно подчеркнуть, что лизинг позиционируется как комплексная услуга, которая включает не просто финансирование покупки автомобиля, а и предполагает сервис - в том числе, проведение регистрации и страхования самой лизинговой фирмой (однако,естественно, как и в случае с кредитом, за счет клиента). Именно эти платежи и делают покупку авто при помощи лизинга более дорогой.

После заключения лизингового контракта клиент оплачивает I взнос и ч/знесколько суток получает готовую к использования машину - поставленную на учет в ГАИ, прошедшую техосмотр, застрахованную и "обутую" впокрышки по сезону.

За исключением этого, в 2011 г. лизинговые компании готовы предоставить клиентам круглосуточную техподдержку, дополнительныйнабор резины и даже разрешают неограниченный пробег автомобиля,впрочем ранее лизингодатели устанавливали на это лимиты, за превышение которых применяли штрафные меры пресечения. За исключением этого, в 2011 г. по желанию лизингополучателя в размер платежа возможно включить подобные услуги как топливные карты, подменные автомобили (к примеру, в случае ДТП или поломки авто) и ремонты (все, за исключением ремонтов из-за ДТП по вине водителя).

В случае ДТП при лизинге вы можете рассчитывать на то, что больше всегопроблем, связанных с урегулированием страховки, будет решать именно лизинговая компания (что значительно облегчает жизнь). К слову, это может способствовать более оперативному рассмотрению дела в СК (принимая во внимание крупные портфели договоров при партнерских отношениях лизинговой и страховой фирм). Однако если СК аргументировано отказала в выплате страховки - все расходы по ремонту оплачивать вам.
Кредит с особыми условиями

За исключением вышеперечисленных способов приобрести автосуществуют к тому же предложения от самих автодилеров. Так, к примеру, Нико Моторс Украина финансирует покупки автомобилей ч/з финансовую компанию Нико Капитал, Рено - ч/з Renault Finance. Условия по подобнымпрограммам достаточно таки привлекательные, однако при этом они имеют 1 огромной минус - финансирование лишь конкретных марокавтомобилей (в некоторых ситуациях даже моделей), то есть клиент может выбрать модель машины лишь из авто Mitsubishi или Renault соответственно. Однако, так или иначе, если вы еще не определились с автомобилем или точно знаете, что хотите, к примеру, Renault, топодобные программы - приемлемый вариант, в особенности в случае акционных предложений. Так, Renault Finance предлагает при 25%-ном первоначальном взносе, процентные ставки от 0 процентов до 15,99процента в зависимости от срока финансирования; одноразовая комиссия - 2,5%; при 50%-ном авансе ставки еще ниже. Нико Капитал позволяетприобрести железный конь Mitsubishi в кредит на срок до 7 лет, при этом в зависимости от аванса (есть возможность взять кредит с нулевым первоначальным взносом) устанавливается процентная ставка: от 16,9% (при 30%-ном авансе) до 22,5% (при нулевом авансе); одноразовая комиссия - 2,5 процента.

Итоги

Принимая во внимание все вышеупомянутое, сделать однозначный вывод, что же более выгодно - купить железный конь в кредит или в лизинг,довольно трудно. У каждого есть свои плюсы и минусы. Все зависит от того, чего вы хотите - эномить на первоначальных затратах, однако платитьогромные ежемесячные платежи; получить "комплексную услугу" или просто финансирование...

Так или иначе, если вы решили приобрести авто, то непременнопересмотрите все возможные варианты (кредит/лизинг/программа от дилера), проконсультируйтесь по поводу первоначальных затрат и ежемесячных платежей и выбирайте для себя максимально подходящийвариант.

Автокридит беспроцентный

Рекламу "автокредит под 0%" или под весьма низкие проценты частовозможно встретить в разных автосалонах, и посреди специальных кредитных программ банков, которые они реализуют совместно с салонами. Это, естественно, рекламный трюк, который призван вызвать интерес у клиента, при этом в действительности беспроцентный кредит не предусматривается. Бессмысленно думать, что банк или финансовая компания будет реально выдавать кредит без накрутки в то время, как ей приходится платить вкладчикам за привлеченные денежные средства. Беспроцентный автокредит подразумевает, что настоящие проценты по кредиту просто завуалированы под иные виды выплат. При этомнаходчивость некоторых банков и фин. фирм в сокрытии % по автокредиту безгранична.

Чаще всего встречаемая уловка, которая используется банками по беспроцентным авткредитам - ежемесячная комиссия, которая при пересчете на г. показывает, что реальная стоимость автокредита - не ниже 20 процентов годовых.

Некоторые банки скрытые проценты по автокредитам "прячут" в комиссии за зачисление денег на ссудный счет или за погашение кредита. В этом случае, снова таки, реальная стоимость кредита получается выше 20процентов, впрочем она может оказаться менее, если заемщик погасит кредит за 1 г.. Однако на этом изыски по "прятанью" настоящих % по автокредитам не прекращаются и, как результат, возможно встретитьвесьма оригинальные модели.

Собственную лепту в заманивание клиентов беспроцентными автокредитами вносят автосалоны. Часть из них рекламируют "беспроцентный" автокредит или автокредит по весьма низкой ставке.Однако при появлении реального клиента оказывается, что по льготному автокредиту возможно приобрести лишь несколько автомобилей, которые уже давно стоят в салоне и не пользуются спросом. Если же клиент желаетприобрести полноценный авто, то он может получить автокредит, однакоуже на общих основаниях и под проценты.

Однако максимально интересную программу страхования предлагает 1небезызвестный автосалон, который торгует европейскими автомобилями.По его рекламе, возможно приобрести авто в кредит по ставке 4,99процента годовых, без комиссий. При детальном изучении его условий кредитования оказывается, что сумма кредита не может оказаться болееусловной основной цены автомобиля. В то время как реальная стоимостьавтомобиля включает эту базовую цену и сумму доплат за комплектацию, которая взимается за уже установленное оснащение на автомобиле. Получается, что заемщик буквально за счет дополнительной оплаты комплектации, оплачивает проценты по кредиту наперед. Лишь денежные средства идут не банку, а автосалону, который уже делится доходом с банком.

Невзирая на все "игры с заемщиками", все-таки есть на рынке автокредиты по низкой реальной ставке, на уровне 10-15 процентагодовых. Однако заполучить автокредит по подобной ставке возможнолишь в случае, если приобретается железный конь определенной марки и,чаще всего, это остатки распродажи авто, которые скопились на складе автосалона. Буквально автосалон подобным способом пробует избавиться от старых моделей, чтоб возможно было завезти новые. Нередко этотспособ используется в итоге и начале нового г., когда изменяетсямодельный ряд. За исключением требования приобрести железный коньопределенной модели, эти льготные автокредиты имеют еще испециальные требования к оплате первоначального взноса. По этим автомобилям, обычно, I взнос не менее 50 процентов, а то и все 75процентов от стоимости автомобиля.

Как сэкономить на автокредите

Сейчас выбор автомобилей и салонов как никогда огромен. С каждым годом объемы продаж автодилеров возрастают. По оценкам специалистов, лишь за последний г. они выросли на 20 процентов. Такое повышение многие специалистысвязывают с развитием рынка автокредитования.

Ранее, если покупатель не мог выложить всю сумму за приглянувшийся новенький автомобиль, ему оставалось лишь вздохнуть и продолжать копить далее, ведя неравную борьбу с инфляцией. Сейчас же ему в любом салоне предоставят возможность купить понравившееся авто в кредит и предложат разные варианты кредитования. В борьбе за клиента банки наперебой снижают процентные ставки, смягчают условия кредитования, проводят совместные акции с автосалонами. Так, лишь за последнюю неделю 5 банков объявили об изменении условий автокредитования: МДМ-Банк предложил кредит на покупку автомобилей Mazda-6, Московский кредитный банк ввел "Кредит с отсрочкой платежа" на приобретение автомобилей Skoda (по этой программе погашение кредита начинается с 4-го мес.), БИНБАНК увеличил размер кредита на подержанные иномарки, банк "Интеграл" снизил процентные ставки по рублевым автокредитам.

Богатый выбор программ заставляет потенциального заемщикапризадуматься: как понять, какой вариант оптимален именно для него? Сперва требуется определить: какой фактор при приобретении авто является ключевым. Некоторым потребителям важно, чтоб желаемая сумма оказалась у них как возможно быстрее. Иные ищут банк, который бы закрыл глаза на их официально неподтвержденные доходы. По оценкам экспертов, больше всего заемщиков прежде всего обращают внимание на процент по кредиту и величину первоначального взноса.

Так или иначе важно знать: какой бы приоритет вы для себя ни выбрали, он неизбежно повлечет за собою ряд последствий. Так, если вы хотите уменьшить ежемесячные платежи, нужно брать кредит на огромной срок,хотя в этом случае выше банковский процент и соответственно общие затраты на приобретение автомобиля. В среднем за любойдополнительный г. банк может добавить несколько десятых к годовой процентной ставке по кредиту.

Процентная ставка по автокредиту зависит не только лишь от срока, но еще иот размера первоначального взноса. Чем крупнее сумму вы внесете в качестве I-го платежа, тем менее процент. Банки так страхуют свои риски. Если необходимой суммы для оплаты нет, в зачет первоначального взноса возможно отдать собственный старый автомобиль по схеме trade-in.Однако в этом случае нужно иметь в виду, что требования к машине будут высоки, а стоимость ниже рыночной. Такая сделка удобна тем заемщикам, которые не желают тратить время на самостоятельный поиск покупателя для собственного старого авто.

Первоначального взноса возможно и не платить, однако в этом случае повышаются риски банка, соответственно, вырастет и процентная ставка. Программы без первоначального взноса подойдут тем, кто имеет минимальные накопления, около 10 процентов, то есть сумму, которой должно хватить на оплату страховок. Еще 1 программа у банков - кредит с обратным выкупом (buy-back), которая позволяет заемщику отложить погашение практически 1/2 кредита до окончания срока. В этом случаевозможно оплатить лишь проценты по кредиту и часть самого долга. А витоге срока кредита автосалон выкупит автомобиль по остаточной стоимости, однако заемщику тогда будет нужно приобрести новый автомобиль. Оставшуюся сумму может внести сам заемщик и оставить автомобиль у себя в собственности.

Риски банка возрастают в том случае, если заемщик не может официально подтвердить все свои доходы, к примеру по форме 2-НДФЛ. Хотя многие банки исключают это требование. Тем, кто не может предоставить 2-НДФЛ,обычно, слегка увеличивают процентную ставку.

Самое большое заблуждение потенциальных заемщиков: "Кредит и проценты по нему - все, что я заплачу". Есть еще ряд дополнительных комиссий. Это может оказаться платеж за оформление и выдачу кредита (от 50 до 200 $), в случае экспресс-кредитов, это комиссия за ведение ссудного счета (в среднем полпроцента от суммы кредита).

Наиболее затратный пункт в кредитном контракте - страхование. Чаще всего, банки требуют застраховать машину по полисам КАСКО (угон и ущерб), ОСАГО и в некоторых банках страхование жизни и трудоспособности заемщика. Страховка для кредитора - особого родапоручительство. Ведь машина выступает для него залогом по кредиту, и страховать автомобиль будет нужно каждый год. Ясно, что с каждым годом машина стареет, стоимость ее понижается. По полюсам ОСАГО и при страховании жизни и трудоспособности заемщика страховая корпорациясо II-го г. может сделать скидку, однако по КАСКО, чаще всего, тариф будет фиксированный, и рассчитываться он будет от первоначальной стоимости автомобиля.

Итак, хотите уменьшить процентную ставку? Выберите программу с первоначальным взносом от 10-20 процента, доказательство дохода будет являться преимуществом. Ставка годовых в этом случае будет от 9 процентов.

Хотите поскорей оформить покупку? Программы экспресс-кредитования не потребуют от вас крупного числа документов - лишь паспорт и водительские права. На протяжении часа банк объявит свое решение, и вы сможете уехать из автосалона на авто. Однако учтите, что в этом случае вы сэкономите время, а не денежные средства.

Так или иначе, пока вы целиком не расплатитесь по кредиту, машина будет в залоге у банка. Следовательно, продать без ведома кредитора автомобиль вы не сможете. Банк со собственной стороны, напротив, сумеетэто сделать, если вы станете задерживать платежи по кредиту.

Автокредитование набирает темпы

С 2011 г. автокредит оформить будет проще - обещают специалисты. На рынке появится большее количество предложений от автосалонов и банков.

С начала г. видны перемены на рынке автокредитования в лучшую сторону. В первую очередь, на рынок выходит все более банков с новыми кредитными программами, во-вторых, автосалоны стали предлагать кредитование по партнерским программам под весьма невысокий процент 2-3 процента годовых. По заключению специалистов, в 2011 г. рынок автокредитования будет развиваться еще стремительней, и оформить кредит на машину будет проще.

"Сейчас мы видим тенденцию сравнительно уменьшения процентных ставок по кредитам, - заявляет Александр Седых , финансовый директор компании "Простобанк Консалтинг" , - К примеру, если с начала г.процентная ставка по кредитам была около 26 процентов, со средины - 21 процент, то сейчас это уже 19 процентов годовых. Вероятнее всего, процентные ставки будут падать и в последующем. До окончания этого г.автокредиты могут подешеветь еще на 1,5-2 процента. Помимо того, мы видим тенденцию уменьшения кредитных ставок по депозитам, а это сигнал того, что и кредиты будут дешеветь. Так, в 2011 г. стоит ждатьудешевление кредита еще на 2-3п.п.".

Банковский и партнерский кредит - плюсы и минусы

По заключению специалистов, в 2011 г. автосалоны будут предлагать более кредитных программ под 1-2 процента, а то и 0 процентовгодовых. Это так называемые партнерские программы. В сравнении с автокредитами, которые выдают коммерческие банки на стандартных условиях под 20-22 процента годовых, они, с первого взгляда, кажутся более привлекательными. При этом имеют свои недочеты и преимущества.

"Если банк кредитует на стандартных условиях, то подобные условия являются не конкурентоспособными в сравнении к ним 1-3 процента по партнерским программам. Однако при этом на стандартных условиях, которые предлагают коммерческие банки, список автомобилей более", -заявляет Александр Седых.

Перед тем как подбирать вид кредита м/у партнерским и банковским, стоит поинтересоваться, какую реальную процентную ставку требуется платить за пользование займом. Ведь за исключением годовой, в автокредит включено так называемые ежемесячные комиссии от 0,5процента до 4-5 процента. При этом у банковского кредита они как правило менее. По этой причине его стоимость практически такая же, как и партнерского.

А еще стоит обращать внимание на условия предоставления займа. Так, автокредит по партнерской программе возможно оформить гораздобыстрее, чем стандартный банковский. К тому же, финучреждение может потребовать от заемщика дополнительные бумаги, которые подтверждают его платежеспособность, и дополнительный залог или поручительство отиных лиц. Свои преимущества имеет предложение банка сравнительносроков кредитования.

Как правило платежи разрешают растягивать до 8 лет. А партнерским автокредитом возможно пользоваться, обычно, не более 3 лет. К тому жеосновной недостаток предложения автосалонов - саму машину по партнерской программе продают на 5-10 процента дороже, чем ту, которую возможно приобрести ч/з банковский заем.

Любую дешевую кредитную программу компенсируют за счет жестких условий страхования. "Чаще всего банки сотрудничают с рядом страховыхфирм, - заявляет Глеб Простаков, зам. директора аналитического центра, - Если банк предлагает дешевый кредит, то он обязывает собственногоклиента трудиться лишь с собственными партнерами-страховщиками.Вероятнее всего, финучреждение имеет в этом случае от страховой компании дополнительную прибыль. Помимо того, при оформлении дешевого кредита от заемщика могут потребовать полное КАСКО,конечно автогражданку и страхование жизни".

Автокредит - не мамонт

Автокредиты - это тот класс займов, который не "вымер" даже в самый тяжелый 2009 год. И единицы банков все же продолжали финансировать будущих автовладельцев. Объяснить это довольно просто: на фоне резкого падения продаж автодилеров партнерство с банками давало хоть какой-то приток клиентов, в то время как банки точечной выдачей кредитов в автосалонах поддерживали свое шаткое положение.

В самый разгар кризиса ставки по автокредитам колебались в пределах 30-35%, в некоторых же случаях годовая плата по займу достигала немыслимых 40% в год. Сейчас, безусловно, ситуация значительно улучшилась: автокредит можно взять под 22-25% годовых. Но, с учетом всех страховок и комиссий реальная ставка все равно достигает 30-33%.

Тем не менее, существуют отдельные банки, которые готовы ссудить деньги на покупку авто под 10-16% в год, что, в принципе, по сути равно той плате за кредит, которую с заемщиков брали до кризиса. Но, в чем же хитрость? Дело в том, что ставка - это своего рода плата за риск. Так что, чем "длиннее" кредит, и чем ниже первый взнос - тем выше по нему плата.

Поэтому, вполне логично, что наилучшие условия получит тот заемщик, который, во-первых, внесет больший аванс (минимум 50% стоимости авто), и, во-вторых, вернет кредит максимум за 1-2 года. Именно при этих двух составляющих можно рассчитывать на то, что ставка не превысит 16-18%.

Второй путь - совместные акции с автодилерами. В этом случае можно рассчитывать даже на то, что кредит превратится в рассрочку. Например, о "нулевом" кредитовании уже не первый год заявляет с рекламных щитов один из небезызвестных французских автопроизводителей.

"Именно в рамках совместных акционных программ с конкретным автодилером конечная стоимость автокредита для заемщика может снижаться больше прогнозируемых тенденций по рынку, поскольку банку покрывают недополученную прибыль страховая компания и автосалон, участвующие в программе", - говорит Цветан Петринин, заместитель председателя правления "VAB Банка".

Для того чтобы получить рассрочку, нужно располагать 50-70% взноса на покупку авто. Кроме того, столь лояльные условия доступны, как правило, лишь на 1-2 года, реже - на 3 года. При меньшем взносе или более длительном сроке кредитования, банк вместе с автодилером запросят все 18-22%, что сравнимо с кредитами в "свободном" плавании.

Тем не менее, при ближайшем рассмотрении, подобные программы все равно более выгодны. Будущий автовладелец проигрывает лишь в одном: он получает ограниченный модельный ряд авто. Плюс ко всему, не исключено, что самые "вкусные" условия будут либо на самые дорогие модели, либо на те, которые продаются хуже.

Кстати, будь-то обычный или акционный кредит, заемщик все равно платит комиссию банку до 1-2%, страхование КАСКО (4-8% в год), покупает подорожавшую в 2-3 раза "автогражданку", а также уплачивает 70 грн. за внесение сведений в госреестр обременений движимого имущества, 0,1% госпошлины и до 1000 грн. за услуги нотариуса. Ну и, безусловно, придется раскошелиться на регистрацию авто, которая обойдется в среднем в 3-5 тыс.грн.